Siapa nih yang ada rencana Pinjam di Bank? sebelum meminjam dana di Bank alangkah baiknya kita mengenal jenis jenis dan perhitungan Suku bunga. Suku bunga biasanya berbeda-beda tergantung penilaian bank terhadap nasabah. Secara umum, ada dua jenis suku bunga kredit atau pinjaman, yaitu suku bunga tetap (fixed rate) dan suku bunga mengambang (floating rate). Suku bunga tetap merupakan suku bunga yang tidak berubah selama periode pinjaman, sedangan suku bunga mengambang, akan berubah ubah dengan kondisi pasar, biasanya mengacu pada BIRate. Dalam floating rate, terdapat dua jenis metode perhitungan bunga yang dapat diterapkan, yaitu bunga efektif dan bunga anuitas.
Berikut ini adalah contoh masing masing penjelasan, apa itu bunga tetap, bunga efektif, dan bunga anuitas disertai dengan studi kasus contoh simulasi perhitungan jika seseorang meminjam dana sebesar Rp.100.000.000 dengan suku bunga 10% selama 12 bulan.
1. Bunga Flat (fixed rate)
Bunga tetap adalah jenis yang nilainya bersifat tetap selama masa pinjaman. Cara menghitung bunga pinjaman yang pertama adalah perhitungan bunga flat atau tetap. Perhitungan bunga flat mengacu pada jumlah pokok pinjaman pada awal periode cicilan. Perhitungan bunga flat adalah yang paling sederhana dan biasanya digunakan untuk kredit jangka pendek. Contohnya kredit barang elektronik dan sepeda motor.
Jumlah cicilan yang dibayar setiap bulannya akan sama. Cara menghitung bunga flat bisa menggunakan rumus berikut ini:
| Deskripsi | Rumus Perhitungan | Contoh Perhitungan |
| Angsuran Pokok | Jumlah Pinjaman / Jumlah Periode | Rp100.000.000 / 12 = Rp8.333.333 |
| Bunga per Bulan | (Jumlah Pinjaman × Suku Bunga per Tahun) / 12 | (Rp100.000.000 × 10%) / 12 = Rp833.333 |
| Total Angsuran per Bulan | Angsuran Pokok + Bunga per Bulan | Rp8.333.333 + Rp833.333= Rp9.333.333 |
Simulasi Perhitungan Selama 12 Bulan
| Bulan | Angsuran Pokok | Bunga per Bulan | Total Angsuran per Bulan | Saldo Pinjaman |
| 1 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp91.666.667 |
| 2 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp83.333.334 |
| 3 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp75.000.001 |
| 4 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp66.666.668 |
| 5 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp58.333.335 |
| 6 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp50.000.002 |
| 7 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp41.666.669 |
| 8 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp33.333.336 |
| 9 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp25.000.003 |
| 10 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp16.666.670 |
| 11 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp8.333.337 |
| 12 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp0 |
2. Bunga Efektif
Bunga efektif merupakan besaran cicilan yang berbeda-beda setiap bulan karena didasarkan pada sisa pinjaman yang belum lunas. Bunga efektif dinilai lebih adil karena bunga yang dibayarkan makin kecil menyesuaikan jumlah pokok pinjaman yang juga berkurang setiap bulan. Bunga efektif biasanya dipakai untuk kredit jangka panjang, seperti KPR dan kredit usaha. Cara menghitung bunga efektif bisa dengan menggunakan rumus berikut ini:
Bunga Efektif dihitung berdasarkan saldo pokok yang berkurang setiap periode pembayaran, Berikut ini cara menghitungnya :
Rumus : Saldo Pokok x (suku bunga / Jumlah periode)
- Bulan pertama:
Bunga per Bulan = Rp100.000.000 × (10% / 12)= Rp833.333
Total Angsuran = Angsuran Pokok + Bunga per Bulan
= Rp8.333.333 + Rp833.333 = Rp9.166.666
- Bulan kedua:
Bunga per Bulan = Rp91.666.667 × (10% / 12 )= Rp763.889
Total Angsuran = Angsuran Pokok + Bunga per Bulan
= Rp8.333.333 + Rp763.889 = Rp9.097.222
Dan seterusnya hingga bulan ke-12. Berikut adalah contoh table simulasi menggunakan Bunga Efektif :
| Bulan | Angsuran Pokok | Bunga per Bulan | Total Angsuran per Bulan | Saldo Pinjaman |
| 1 | Rp8.333.333 | Rp833.333 | Rp9.166.666 | Rp91.666.667 |
| 2 | Rp8.333.333 | Rp763.889 | Rp9.097.222 | Rp83.333.334 |
| 3 | Rp8.333.333 | Rp694.444 | Rp9.027.777 | Rp75.000.001 |
| 4 | Rp8.333.333 | Rp625.000 | Rp8.958.333 | Rp66.666.668 |
| 5 | Rp8.333.333 | Rp555.556 | Rp8.888.889 | Rp58.333.335 |
| 6 | Rp8.333.333 | Rp486.111 | Rp8.819.444 | Rp50.000.002 |
| 7 | Rp8.333.333 | Rp416.667 | Rp8.750.000 | Rp41.666.669 |
| 8 | Rp8.333.333 | Rp347.222 | Rp8.680.555 | Rp33.333.336 |
| 9 | Rp8.333.333 | Rp277.778 | Rp8.611.111 | Rp25.000.003 |
| 10 | Rp8.333.333 | Rp208.333 | Rp8.541.667 | Rp16.666.670 |
| 11 | Rp8.333.333 | Rp138.889 | Rp8.472.222 | Rp8.333.337 |
| 12 | Rp8.333.333 | Rp69.444 | Rp8.402.777 | Rp0 |
3. Bunga Anuitas
Pada metode anuitas, jumlah angsuran total (pokok + bunga) tetap sama setiap bulan, tetapi proporsi bunga dan pokok berubah. Pada awal periode, bunga lebih besar dibanding pokok, dan seiring waktu, bagian bunga menjadi kecil, porsi pokok menjadi lebih besar. Bunga anuitas sering digunakan untuk pinjaman jangka panjang, seperti KPR (Kredit Pemilikan Rumah) dan kredit usaha.
Rumus Perhitungan:
- PMT (Angsuran Tetap) = P × r × (1+r)n
(1+r)n −1
P adalah jumlah pinjaman
r adalah suku bunga per bulan
n adalah jumlah periode
- Menghitung Bunga Bulanan: Bunga bulan ke-t dihitung berdasarkan saldo pinjaman yang tersisa:
Bunga Bulan ke−t = Saldo Pinjaman x r
- Menghitung Angsuran Pokok Bulanan: Angsuran Pokok bulan ke-t dihitung dengan mengurangkan bunga bulan ke-t dari angsuran tetap:
Pokok Bulan ke−t= PMT− Bunga Bulan ke−t
Diketahui :
- Jumlah pinjaman (P) = Rp100.000.000
- Suku bunga per tahun = 10%
- Suku bunga per bulan (r) = 10%/12 = 0.00833
- Jumlah periode (n) = 12 bulan
Jawaban :
1.PMT = 100.000.000 x 0.00833 x (1+ 0.00833)12
(1+0.00833)12−1
= Rp8.791.588
2. Menghitung Bunga Bulanan:
Bunga Bulan Pertama = Rp100.000.000 × 0.00833 = Rp833.333,33
Bunga Bulan Kedua = Rp92.041.744,61 × 0.00833 = Rp767.015,34
Bunga Bulan Ketiga = Rp84.017.103,76 × 0.00833 = Rp700.142,42
3. Menghitung Angsuran Pokok Bulanan
Angsuran Pokok Pertama = Rp8.791.588,72 – Rp833.333,33 = Rp7.958.255,39
Angsuran Pokok Kedua = Rp8.791.588,72 – Rp767.015,34 = Rp8.024.573,38
Angsuran Pokok Ketiga = Rp8.791.588,72 – Rp700.142,43 = Rp8.091.446,29
Tabel Simulasi Perhitungan :
| Bulan | Angsuran Tetap | Bunga per Bulan | Pokok Bulan | Saldo Pinjaman |
| 1 | Rp8.791.588 | Rp833.333 | Rp7.958.255 | Rp92.041.745 |
| 2 | Rp8.791.588 | Rp767.015 | Rp8.024.573 | Rp84.017.172 |
| 3 | Rp8.791.588 | Rp700.143 | Rp8.091.445 | Rp75.925.727 |
| 4 | Rp8.791.588 | Rp632.715 | Rp8.158.873 | Rp67.766.854 |
| 5 | Rp8.791.588 | Rp564.724 | Rp8.226.864 | Rp59.540.000 |
| 6 | Rp8.791.588 | Rp496.167 | Rp8.295.421 | Rp51.244.579 |
| 7 | Rp8.791.588 | Rp427.038 | Rp8.364.550 | Rp42.880.028 |
| 8 | Rp8.791.588 | Rp357.333 | Rp8.434.255 | Rp34.445.773 |
| 9 | Rp8.791.588 | Rp287.048 | Rp8.504.540 | Rp25.941.234 |
| 10 | Rp8.791.588 | Rp216.177 | Rp8.575.411 | Rp17.365.823 |
| 11 | Rp8.791.588 | Rp144.715 | Rp8.646.873 | Rp8.719.041 |
| 12 | Rp8.791.588 | Rp72.659 | Rp8.718.929 | Rp0 |
Demikian informasi terkait suku bunga disertai contoh perhitungannya. Dengan memahami perbedaan antara suku bunga tetap, bunga efektif, dan bunga anuitas, kamu dapat membuat keputusan yang lebih bijak dalam memilih jenis pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansialmu. Memahami cara menghitung bunga dan bagaimana setiap jenis suku bunga mempengaruhi jumlah angsuran setiap bulan juga sangat penting untuk mengelola keuanganmu dengan lebih baik. Jangan lupa juga jika bunga floating dapat berubah ubah sewaktu waktu, pelajari dengan seksama bunga yang akan pilih. Semoga penjelasan ini membantumu dalam memahami lebih dalam mengenai berbagai metode perhitungan bunga pinjaman.
0 Komentar